🐷 적금·예금 이자 계산기

적금 이자, 이렇게 계산됩니다

적금 단리 이자는 월 납입액 × 연금리 × (남은 개월수 ÷ 12)를 매달 납입분마다 더한 값입니다. 첫 달 납입금은 만기까지의 전체 기간 이자를 받지만, 마지막 달 납입금은 1개월 치만 받습니다. 그래서 "연 4% 적금"의 실효 수익률은 원금 대비 약 2.2% 수준이 됩니다.

“연 4% 적금”의 실제 이자는 이렇습니다

월 30만원씩 12개월, 연 4% 단리 적금을 예로 들어보겠습니다.

금리는 분명 4%인데 원금 대비 실제 수익률은 2.17%, 세금까지 빼면 1.83%입니다. 광고에서 본 숫자의 절반도 안 되는 셈이죠. 속은 게 아니라 적금의 구조가 원래 그렇습니다.

왜 절반밖에 안 되나: 예치 기간의 문제

적금은 매달 나눠 넣습니다. 그래서 회차마다 돈이 은행에 머무는 기간이 다릅니다.

• 1회차 납입금은 만기까지 12개월 예치 → 12개월치 이자
• 6회차 납입금은 7개월 예치 → 7개월치 이자
• 12회차 납입금은 1개월 예치 → 1개월치 이자

평균을 내면 약 6.5개월입니다. 그래서 표면금리의 절반 정도가 실효 수익률이 됩니다. “적금 금리는 반으로 나눠서 생각한다”는 감각을 가지시면 상품 비교가 훨씬 쉬워집니다.

같은 돈, 같은 금리라면 예금이 훨씬 유리합니다

같은 360만원, 같은 연 4%인데 예금 이자가 적금의 약 1.85배입니다. 처음부터 목돈이 있다면 예금이, 매달 모아야 한다면 적금이 맞습니다. 적금 금리가 예금보다 높게 표시되는 것도 이 차이를 감안한 것입니다.

이자소득세와 비과세 상품

• 일반 과세 — 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%. 만기 시 자동 원천징수되므로 따로 신고할 일이 없습니다.
• 세금우대·비과세 상품 — 새마을금고·신협 등 상호금융의 예탁금은 일정 한도까지 농어촌특별세만 부담하는 저율과세가 적용됩니다. 가입 요건과 한도가 있으니 창구에서 확인하세요.
• 금융소득종합과세 — 이자와 배당을 합쳐 연 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합산해 누진세율로 과세됩니다. 일반적인 적금 규모에서는 해당되지 않습니다.

우대금리를 다 받으려면

광고의 “최고 연 6%”는 기본금리에 우대금리를 전부 더한 숫자입니다. 실제로는 조건을 하나씩 채워야 합니다.

• 급여이체·자동이체 — 가장 흔한 조건이며 대개 가장 배점이 큽니다.
• 카드 실적 — 월 30만원 이상 사용 같은 조건. 쓰지 않을 카드라면 우대금리보다 연회비 손해가 클 수 있습니다.
• 첫 거래·마케팅 동의 — 부담이 적어 우선 챙길 만한 항목입니다.

확인하실 점은 우대금리가 원금 전체가 아니라 이자에만 붙는다는 것입니다. 위 예시에서 금리를 4%에서 6%로 올려도 세후 이자는 6만원대에서 9만원대로 오를 뿐입니다. 조건을 맞추는 데 드는 수고와 비교해 보세요.

자주 묻는 질문

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