🏦 대출이자 계산기

상환 방식, 무엇이 유리할까?

• 원리금균등: 매달 같은 금액을 상환합니다. 월 지출 관리가 쉬워 주택담보대출에서 가장 많이 선택합니다.
• 원금균등: 매달 같은 원금 + 남은 잔액의 이자를 상환합니다. 초반 부담이 크지만 총 이자가 가장 적습니다.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 총 이자가 가장 많습니다.

같은 조건, 상환방식만 바꾸면 이만큼 차이납니다

1억원을 연 4% 금리로 30년간 빌렸을 때의 비교입니다.

원금균등이 원리금균등보다 이자를 약 1,170만원 아낍니다. 원금을 빨리 줄이니 이자가 붙는 잔액도 빨리 줄기 때문입니다. 대신 첫 달 부담이 61만원으로 원리금균등(48만원)보다 28% 큽니다. 초반 몇 년의 현금흐름을 감당할 수 있다면 원금균등이 유리합니다.

만기일시는 월 부담이 가장 가볍지만 총 이자가 원금을 넘어섭니다. 곧 팔 부동산의 브릿지 자금처럼 짧게 쓰고 갚을 계획이 확실할 때만 의미가 있습니다.

대출 한도를 정하는 세 규제: LTV·DTI·DSR

금리보다 먼저 부딪히는 것이 한도입니다. 세 가지가 동시에 적용되고, 그중 가장 낮은 금액이 최종 한도가 됩니다.

셋 중 실무에서 가장 강하게 걸리는 것은 DSR입니다. 신용대출, 자동차 할부, 카드론까지 전부 합산하기 때문입니다. 규제 비율은 지역·주택 수·정책에 따라 자주 바뀌므로, 실행 직전에 금융기관에서 확인하셔야 합니다.

DSR을 낮추는 방법은 사실상 세 가지뿐입니다 — 기존 대출을 갚거나, 만기를 늘려 연간 원리금을 줄이거나, 소득 증빙을 보강하는 것입니다.

중도상환수수료는 이렇게 줄어듭니다

대출을 조기에 갚으면 은행이 예상 이자 수익을 잃으므로 수수료를 물립니다. 다만 시간이 지날수록 줄어드는 구조입니다.

• 일반적으로 대출 후 3년이 지나면 면제됩니다. 3년을 몇 달 앞두고 있다면 기다렸다 상환하는 편이 유리할 수 있습니다.
• 수수료는 중도상환금액 × 요율 × (잔여기간 ÷ 면제기간)으로 계산하는 것이 일반적입니다. 3년 중 1년이 지났다면 요율의 약 2/3만 부담합니다.
• 많은 상품이 연간 원금의 10% 범위는 수수료 없이 상환할 수 있게 허용합니다. 여윳돈이 생길 때마다 이 한도만큼 갚으면 수수료 없이 이자를 줄일 수 있습니다.

고정금리와 변동금리, 무엇을 고를까

• 고정금리 — 만기까지 금리가 그대로입니다. 보통 변동금리보다 시작 금리가 높지만, 금리 상승기에는 그 차이를 금방 회수합니다.
• 변동금리 — 보통 6개월 단위로 COFIX 등 기준금리에 연동해 바뀝니다. 시작 금리가 낮은 대신 상승 위험을 차주가 집니다.
• 혼합형 — 초기 5년은 고정, 이후 변동으로 전환합니다. 5년 안에 상환하거나 대환할 계획이라면 합리적인 선택입니다.

판단 기준은 단순합니다. 금리가 1~2%p 올랐을 때 상환액을 감당할 수 있는지 이 계산기로 미리 넣어보세요. 감당이 어렵다면 시작 금리가 조금 높더라도 고정을 택하는 편이 안전합니다.

자주 묻는 질문

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